Ako Roll cez vaše 401 (K): Vaše 4 hlavné možnosti a ich klady a zápory

Systém 401 (k) má veľa nedostatkov. Ukázalo sa ako nákladovo efektívnejšia alternatíva programov so stanovenými požitkami, ako sú dôchodky v polovici 80. rokov. Dôchodky vyplácajú vopred určenú sumu, niekedy na celý život, čo bolo pre spoločnosti drahé, takže nový systém bol navrhnutý na základe doktríny osobnej zodpovednosti. Namiesto toho, aby ste „pracovali tak dlho a získali toľko peňazí na túto dlhú dobu“, stalo sa oveľa viac „čokoľvek, čo vložíte, dáme do zodpovedajúcej sumy.“

Je to trochu redukčné, ale ak sa nám podarí zhrnúť ~ 35 rokov histórie v oblasti správy aktív a plánovania odchodu do dôchodku v odseku, bude to tak.

Tento posun dal oveľa väčší tlak na sporiteľov. Musíte si zapamätať, aby ste sa zapísali do dôchodkového plánu na prvom mieste, prechádzali mätúcim investičným prospektom a zistili, aká časť vašej výplaty sa môžete vzdať; nehovoriac o etických obavách, ako napríklad uistiť sa, že ste neinvestovali do výrobcov zbraní alebo väzenských operátorov, ani žiadne iné investície, ktoré vás nechajú v rozpore s etikou.

Našťastie sa niektoré veci zlepšujú. Predovšetkým vďaka úsiliu ekonómov správania, ako je Richard Thaler (ktorý získal minuloročnú Nobelovu cenu za ekonómiu v ekonomike), zamestnávatelia automaticky zaraďujú svojich pracovníkov do dôchodkových plánov v rekordných číslach. Myslenie je, že robiť peniaze veci - či už je to konštruktívne, alebo nie - stále druh naštve. Ak môžete urobiť nie zachránenie fušky namiesto sporenia, veľa ľudí sa vám ďakuje za približne 40 rokov.

Nevýhodou toho, že ste boli automaticky zaradený do plánov, najmä ak ste trochu zamestnaní, je to, že je čoraz dôležitejšie pamätať na to, aby ste sa uistili, že tieto finančné prostriedky vás sledujú z práce do zamestnania. Koniec koncov, sú to vaše peniaze, takže prejdeme cez klady a zápory štyroch vecí, ktoré máme so starým 401 (k), pričom Doug Boneparth, certifikovaný finančný plánovač s reputáciou pre prácu s mladšími investormi.

4. Nič nerobte

Nerozumel som tomu, kým som si nehovoril s Dougom, ale v skutočnosti si môžeš nechať 401 (k), kde to je a nerobiť nič.

„Nikto ťa neručí z plánu, pokiaľ tvoj zostatok nedosiahne $ 5K,“ vysvetlil Boneparth (zabezpečil číslo 5K $, ale ja som to pozrel a skontroloval). „Môže sa automaticky prevrátiť, alebo vám iba odreže šek.“

Výhody tejto metódy sú pomerne intuitívne, nerobiť nič je veľmi, veľmi jednoduché. Nevýhody však spočívajú v tom, že na stole nechávate peniaze tým, že si neberiete svoj osud do vlastných rúk o niečo viac. Malé zostatky 401 (k) sa zvyčajne dostanú do individuálneho účtu odchodu do dôchodku podľa výberu poskytovateľa. IRA, ktorú si vyberú, by mohla byť v poriadku, alebo by to mohlo byť hrozné. Preto nie je veľmi pravdepodobné, že by tu bola vaša najlepšia voľba, takže poďme ďalej.

3. Prejdite na plán novej práce

Ak máte dobrý plán odchodu do dôchodku prostredníctvom práce, je to pravdepodobne nehovoriac. Zodpovedajúce prostriedky pre váš 401 (k) sú predsa len peniaze v banke, aj keď sa ho nemôžete dotknúť niekoľko desaťročí. Ale to nie je vždy najlepšia hra, vysvetlil Boneparth.

„Nevýhodou je, že sa obmedzujete na voľby v novom pláne, čo je dobrá vec, ak sú lepšie voľby,“ povedal. „Väčšinu času náklady v 401 (k) znáša spoločnosť, ale to nie je vždy pravda, veľa z týchto nákladov sa môže preniesť na účastníkov plánu. A nanešťastie, nie je to najtransparentnejšia vec na svete, výdavky sa dajú zapariť do konkrétnych investícií do plánu. “

Ak možnosti vášho dôchodkového plánu u vášho zamestnávateľa nie sú skvelé, môžete vidieť väčší úžitok zobrať veci do vlastných rúk, čo nás privádza k možnosti 2.

2. Prevráťte ho do IRA

Je dôležité investovať, pretože vaše peniaze sa premietnu do práce a udržiava vaše bohatstvo pred degradáciou infláciou. Je dôležité používať dôchodkové vozidlá ako 401 (k) s, aby sa tieto investície, pretože majú daňové výhody, Boneparth vysvetlil.

„Daňové úspory sú to, čo ich robí tak mocnými,“ vysvetlil a dodal: „Nemôžete skutočne kopírovať to, čo je mimo plánu odchodu do dôchodku.“

Tax-múdry, najbližší príbuzný 401 (k) je tradičný IRA, individuálny dôchodkový účet, kde sa peniaze zdaňujú, keď ho vyberiete na rozdiel od toho, keď ide dovnútra. 401 (k) do IRA bez zaplatenia akýchkoľvek poplatkov alebo pokút. Môžete roll 401 (k) do IRA celkom ľahko tým, že zavolá makléra (Vanguard je známy pre svoje nízke poplatky, a Fidelity práve zaviedla nulový poplatok index fondy), ktorí môžu previesť finančné prostriedky pre vás, akonáhle sa zaregistrujete.

Výhodou je personalizácia. Môžete mať robota spravovať vaše IRA, hodiť ho na všeobecný trh, alebo mať profesionála, ako je Doug, aby ho prevzal a spravoval za vás. Ak sa pozeráte na prácu 401 (k) v práci a všimnete si akékoľvek červené vlajky - pomer nákladov nad 1% alebo tak, poskytovateľ, ktorý si v správach vybral nejaké teplo - potom je to pravdepodobne krok.

1. Vezmite peniaze a bežte.

Samozrejme, že je Vaše peniaze a vždy môžete zavolať svojmu starému zamestnávateľovi 401 (k) plán a povedať im, aby vám odrezali šek. Ale toto je len niečo, čo by ste mali zvážiť, ak naozaj, naozaj, potrebujete peniaze, vysvetľuje Boneparth, pretože zaplatíte 10-percentnú pokutu za výber hotovosti skôr.

To nemusí byť finančne na konci sveta, najmä ak je rovnováha malá. Ale pamätajte, že hybnosť je dôležitým faktorom, ktorý treba zvážiť. Uvedomujem si, že je to veľa, na čo sa pýtame, ale teraz ste sa dostali na koniec prvého týždňa po sviatku práce. Získate hybnosť. A máte to.